Porównanie kont bankowych

Wybór konta osobistego tylko pozornie jest prosty. Większość banków reklamuje swoje rachunki jako bezpłatne, nowoczesne i wygodne. W praktyce określenie „konto za 0 zł” może oznaczać wyłącznie brak opłaty za prowadzenie rachunku. Bank nadal może pobierać prowizję za kartę, wypłaty z bankomatów, przelewy natychmiastowe, operacje wykonywane w oddziale albo przewalutowanie transakcji zagranicznych.

Najbardziej opłacalne konto bankowe nie musi być więc rachunkiem, który ma najniższą opłatę podstawową. Dla osoby regularnie wypłacającej gotówkę ważniejszy może być dostęp do bezpłatnych bankomatów. Klient często podróżujący powinien zwrócić uwagę na kursy walut, prowizje za przewalutowanie i zagraniczne wypłaty. Z kolei osoba korzystająca niemal wyłącznie z telefonu może bardziej docenić dobrą aplikację, BLIKA, płatności mobilne i bezpłatne przelewy natychmiastowe.

 

W poniższym porównaniu uwzględniono banki oferujące rachunki osobiste klientom mieszkającym w Polsce. Osobno przedstawione zostały banki uniwersalne, instytucje cyfrowe, banki zagraniczne oraz banki spółdzielcze. W przypadku banków spółdzielczych nie można podać jednej wspólnej oferty dla całego kraju, ponieważ poszczególne instytucje stosują własne tabele opłat, nazwy rachunków i zasady zwalniania z prowizji.

Po czym poznać opłacalne konto bankowe?

Przed otwarciem rachunku należy sprawdzić jego całkowity miesięczny koszt. Samo prowadzenie konta może być bezpłatne, ale po doliczeniu karty i kilku wypłat z bankomatów klient może zapłacić kilkanaście lub nawet kilkadziesiąt złotych miesięcznie. Najlepiej przeanalizować własny sposób korzystania z banku i sprawdzić, ile kosztowałyby typowe operacje.

Najważniejsze są opłaty za prowadzenie konta, użytkowanie karty debetowej, wypłaty z bankomatów w Polsce i za granicą, wpłaty gotówki, przelewy natychmiastowe, przelewy walutowe oraz transakcje wykonywane w placówce. Należy również sprawdzić, czy warunek bezpłatności musi być spełniony w bieżącym miesiącu, czy w miesiącu poprzednim.

Część banków wymaga regularnego wpływu wynagrodzenia. Inne zwalniają z opłaty po wykonaniu kilku płatności kartą albo BLIKIEM. Spotykane są również warunki dotyczące łącznej wartości transakcji. Konto może być zatem darmowe dla aktywnego użytkownika, ale kosztowne jako rachunek zapasowy, na którym nie wykonuje się żadnych operacji.

Nie należy wybierać konta wyłącznie ze względu na jednorazową premię. Nagroda za otwarcie rachunku może być atrakcyjna, ale promocja zazwyczaj trwa tylko kilka miesięcy. Po jej zakończeniu pozostaje standardowa tabela opłat. Znacznie ważniejsze jest to, ile rachunek będzie kosztował w kolejnych latach.

Alior Bank

Alior Bank oferuje rachunki przeznaczone zarówno dla klientów oczekujących prostego konta do codziennych płatności, jak i dla osób zainteresowanych dodatkowymi usługami. Podstawową propozycją jest Alior Konto, natomiast Alior Konto Plus umożliwia korzystanie z rozszerzonych korzyści i pakietów.

Oferta może być opłacalna dla klientów korzystających z aplikacji, płatności mobilnych i bankowości internetowej. Przed podpisaniem umowy należy jednak sprawdzić warunki bezpłatności karty oraz zasady wypłat z bankomatów. Rozbudowane pakiety warto wybierać tylko wtedy, gdy klient będzie rzeczywiście korzystał z oferowanych udogodnień.

Bank Millennium

Podstawowym rachunkiem Banku Millennium jest Konto Millennium 360°. Dostępne są również warianty dla dzieci, młodzieży, młodych dorosłych oraz klientów segmentu premium. Konto podstawowe może być korzystne dla osób regularnie wykonujących płatności kartą albo BLIKIEM.

Spełnienie warunku aktywności może zwalniać nie tylko z opłaty za kartę, lecz także z części prowizji za wypłaty z bankomatów. Osoba, która często płaci bezgotówkowo, zwykle nie powinna mieć problemu z uniknięciem podstawowych kosztów. Rachunek może być mniej opłacalny jako konto dodatkowe, na którym nie wykonuje się wymaganej liczby operacji.

Bank Pekao

Najbardziej rozpoznawalnym rachunkiem Banku Pekao jest Konto Przekorzystne. Oferta obejmuje także warianty dla młodych użytkowników oraz klientów premium. Konto może być atrakcyjne dla osób otrzymujących na rachunek wynagrodzenie i wykonujących regularne płatności kartą lub aplikacją.

Dużym atutem jest rozbudowana sieć placówek i bankomatów oraz popularna aplikacja PeoPay. Osoby młode mogą otrzymać korzystniejsze warunki niż starsi użytkownicy. Przed otwarciem rachunku należy sprawdzić wymogi dotyczące wpływu, płatności oraz bezpłatnych wypłat z obcych bankomatów.

Bank Pocztowy

Bank Pocztowy oferuje rachunki kierowane między innymi do klientów ceniących dostęp do obsługi stacjonarnej. Ważną zaletą jest możliwość korzystania z placówek pocztowych, również w mniejszych miejscowościach, w których nie działają oddziały wielu dużych banków.

Konto może być opłacalne dla osób, które nadal wykonują operacje gotówkowe, wpłacają pieniądze w placówkach albo potrzebują bezpośredniego kontaktu z pracownikiem. Klienci korzystający wyłącznie z bankowości mobilnej powinni jednak porównać aplikację i zakres usług cyfrowych z ofertami większych banków.

BNP Paribas

Podstawowym produktem BNP Paribas jest Konto Otwarte na Ciebie. Klient może korzystać z różnych kart debetowych, które mają odmienne zasady naliczania opłat, przewalutowania i wypłat za granicą.

Rachunek jest najbardziej opłacalny dla osób korzystających z bankomatów BNP Paribas i współpracujących sieci oraz wykonujących wymaganą liczbę płatności kartą. Klient często wypłacający pieniądze z przypadkowych bankomatów powinien dokładnie sprawdzić prowizje. Warto również zweryfikować koszty przewalutowania standardowej karty.

Bank Ochrony Środowiska

BOŚ Bank oferuje między innymi rachunki przeznaczone dla klientów indywidualnych oraz rozbudowane warianty dla osób oczekujących szerszego pakietu usług. Konto może być dobrym rozwiązaniem dla klientów zainteresowanych również produktami związanymi z finansowaniem ekologicznych inwestycji.

Nazwa rachunku sugerująca brak kosztów nie zawsze oznacza bezwarunkową bezpłatność wszystkich usług. Należy sprawdzić warunki dotyczące wpływów, płatności kartą, przelewów i wypłat z bankomatów.

Citi Handlowy

Citi Handlowy koncentruje się głównie na klientach zamożnych i usługach premium. Najważniejsze rachunki dostępne są w ramach oferty Citigold i Citigold Private Client. Nie są to typowe konta przeznaczone dla każdego użytkownika.

Rachunek może być opłacalny dla osoby posiadającej wymagane aktywa i korzystającej z doradztwa inwestycyjnego, produktów walutowych, usług międzynarodowych oraz rozbudowanej obsługi. Dla klienta poszukującego zwykłego rachunku do otrzymywania wynagrodzenia oferta może być zbyt wymagająca.

Credit Agricole

Credit Agricole oferuje Konto dla Ciebie oraz warianty przeznaczone dla dzieci, młodzieży, młodych dorosłych i klientów premium. Standardowy rachunek może być bezpłatny po zapewnieniu odpowiedniego wpływu i wykonaniu określonej liczby płatności.

Konto jest opłacalne dla aktywnego użytkownika, który otrzymuje wynagrodzenie i regularnie płaci kartą lub BLIKIEM. Osoba korzystająca z rachunku sporadycznie może ponosić opłatę zarówno za prowadzenie konta, jak i za kartę. Wartością dodaną mogą być produkty oszczędnościowe, oferty powitalne oraz karta wielowalutowa.

Erste Bank Polska

Erste Bank Polska przejął obsługę klientów i ofertę znaną wcześniej pod marką Santander Bank Polska. Podstawowym rachunkiem jest Konto Smart. Dostępne są również warianty dla dzieci i młodzieży, Konto Max oraz rachunki przeznaczone dla klientów premium.

Konto Smart może być korzystne dla osób regularnie wykonujących płatności kartą albo BLIKIEM. Jedną z istotnych korzyści mogą być bezpłatne przelewy natychmiastowe. Klient powinien jednak sprawdzić warunki zwalniające z opłaty za rachunek i kartę, ponieważ niespełnienie obu warunków może oznaczać zauważalny miesięczny koszt.

ING Bank Śląski

ING oferuje rachunki połączone z planami usług. Podstawowym wariantem jest ING Go, natomiast wyższe plany zapewniają dodatkowe korzyści związane z podróżami, inwestowaniem, przelewami natychmiastowymi i usługami walutowymi.

Podstawowy plan jest odpowiedni dla osób korzystających głównie z aplikacji, przelewów internetowych i płatności bezgotówkowych. Wyższe pakiety opłacają się tylko wtedy, gdy klient rzeczywiście korzysta z zawartych w nich usług. Nie warto płacić abonamentu za rozwiązania podróżne lub inwestycyjne, które pozostaną niewykorzystane.

mBank

Podstawowym rachunkiem mBanku jest eKonto do usług. Bank oferuje także konta dla dzieci, młodzieży i młodych dorosłych oraz mKonto Intensive dla klientów spełniających wyższe wymagania dochodowe lub majątkowe.

mBank może być dobrym wyborem dla osób ceniących rozbudowaną bankowość internetową i mobilną. Należy zwrócić uwagę na warunek bezpłatności karty oraz minimalną kwotę wypłaty z bankomatu. Rachunek będzie mniej opłacalny dla klienta często wypłacającego niewielkie kwoty gotówki.

Nest Bank

Nest Konto wyróżnia się prostymi zasadami i bezwarunkowo bezpłatnym prowadzeniem rachunku. Pierwsza karta również może być bezpłatna bez konieczności zapewniania wpływów czy wykonywania określonej liczby transakcji.

Jest to atrakcyjna propozycja dla osób, które nie chcą pamiętać o miesięcznych warunkach aktywności. Trzeba jednak sprawdzić zasady wypłat z bankomatów. Najbardziej opłacalne może być korzystanie ze wskazanej sieci urządzeń albo wypłat BLIKIEM.

PKO Bank Polski

PKO BP oferuje bardzo szeroką gamę rachunków. Należą do niej między innymi PKO Konto za Zero, PKO Konto dla Młodych, konta dla dzieci, Konto bez Granic oraz rachunki Aurum i Platinium przeznaczone dla klientów premium.

Konto za Zero może być korzystne dla aktywnych użytkowników aplikacji IKO i BLIKA. Prowadzenie rachunku jest bezpłatne, ale zwolnienie z opłaty za kartę może wymagać wykonania transakcji. Konto bez Granic wiąże się z abonamentem, lecz może być opłacalne dla osoby często korzystającej z różnych bankomatów.

Plus Bank

Plus Bank oferuje rachunki skierowane do klientów oczekujących tradycyjnych usług bankowych. W ofercie znajdują się między innymi Konto Lider i Konto Efekt. Warunki prowadzenia mogą zależeć od wysokości wpływów i aktywności użytkownika.

Przed wyborem należy porównać jakość aplikacji, dostęp do bankomatów, przelewy natychmiastowe i obsługę walutową z ofertami większych banków. Konto może być opłacalne dla osoby spełniającej warunki bezpłatności i korzystającej z pozostałych produktów banku.

Toyota Bank

Toyota Bank oferuje Konto Osobiste, Moto Konto, rachunki dla młodszych klientów oraz produkty powiązane z oszczędzaniem i motoryzacją. Oferta może być interesująca dla osób korzystających również z finansowania samochodu, lokat albo programów związanych z marką Toyota.

Bank działa głównie zdalnie, dlatego nie będzie idealnym wyborem dla klienta oczekującego rozbudowanej sieci oddziałów. Opłacalność rachunku należy oceniać razem z kosztami karty, przelewów, bankomatów i korzyściami wynikającymi z innych produktów.

VeloBank

VeloBank oferuje VeloKonto, VeloKonto Junior oraz rachunki premium. Standardowy rachunek może być atrakcyjny dla osób zainteresowanych promocjami oszczędnościowymi i nowoczesną aplikacją.

Przed otwarciem konta należy sprawdzić warunki bezpłatności karty oraz wypłat gotówki. Warto także pamiętać, że atrakcyjne oprocentowanie rachunku oszczędnościowego może obowiązywać tylko przez określony czas. Po zakończeniu promocji należy ponownie ocenić opłacalność całej oferty.

UniCredit

UniCredit rozwija w Polsce ofertę cyfrowego konta osobistego. Rachunek może wyróżniać się prostymi zasadami, bezpłatnym prowadzeniem, kartą oraz przelewami natychmiastowymi.

Oferta może być szczególnie interesująca dla klientów korzystających z bankowości mobilnej i podróżujących. Należy jednak sprawdzić sposób przewalutowania, ponieważ brak prowizji za wypłatę nie oznacza automatycznie najkorzystniejszego kursu walutowego.

Volkswagen Bank

Volkswagen Bank oferuje produkty bankowe klientom indywidualnym, w tym rachunki i produkty oszczędnościowe. Oferta może być atrakcyjna przede wszystkim dla osób korzystających z innych usług Volkswagen Financial Services.

Przed wyborem należy sprawdzić aktualną dostępność konta, karty, aplikacji, przelewów i bankomatów. Bank nie posiada tak rozbudowanej sieci placówek jak największe banki uniwersalne.

Raiffeisen Digital Bank

Raiffeisen Digital Bank jest bankiem działającym przede wszystkim za pośrednictwem aplikacji. Oferuje rachunki w złotych i euro oraz produkty oszczędnościowe. Konto może być prowadzone bez typowych opłat miesięcznych.

To propozycja dla klientów, którzy nie potrzebują oddziałów ani tradycyjnej obsługi gotówkowej. Przed otwarciem rachunku warto sprawdzić zasady dotyczące wpłat gotówki, kart, bankomatów, podatku od odsetek oraz systemu gwarantowania depozytów.

Revolut Bank

Revolut oferuje darmowy plan Standard oraz płatne plany Plus, Premium, Metal i Ultra. Dostępne są także konta wspólne oraz rachunki dla dzieci i nastolatków połączone z kontem rodzica.

Plan Standard może być opłacalny jako dodatkowe konto do płatności internetowych, podróży i wymiany walut. Należy jednak pilnować limitów bezpłatnych wypłat i przewalutowania. Płatne plany opłacają się tylko wtedy, gdy klient wykorzystuje dodatkowe limity, ubezpieczenia i usługi zawarte w abonamencie.

bunq

bunq jest holenderskim bankiem cyfrowym oferującym kilka planów rachunków. Wariant podstawowy może być bezpłatny, natomiast bardziej rozbudowane plany są płatne i oferują dodatkowe subkonta, narzędzia do zarządzania budżetem oraz usługi podróżne.

Konto może być użyteczne dla osób pracujących międzynarodowo albo potrzebujących wielu rachunków pomocniczych. Dla przeciętnego użytkownika w Polsce ograniczeniem może być mniejsza integracja z lokalnym systemem płatności i usługami gotówkowymi.

N26

N26 oferuje rachunki Standard, Smart, Go i Metal. Darmowy plan może pełnić funkcję dodatkowego konta w euro, natomiast płatne warianty zapewniają wyższe limity i korzyści podróżne.

N26 może być opłacalne dla osób otrzymujących wynagrodzenie w euro, pracujących za granicą albo często podróżujących. Jako jedyne konto do codziennego życia w Polsce może być mniej wygodne ze względu na ograniczony dostęp do lokalnych usług, takich jak BLIK czy tradycyjne wpłaty gotówkowe.

Bank BPS i banki spółdzielcze Grupy BPS

Bank BPS oraz zrzeszone banki spółdzielcze oferują różne rachunki osobiste, między innymi konta dla dorosłych, młodzieży, seniorów i klientów lokalnych. Nazwy i ceny produktów mogą różnić się w zależności od konkretnego banku.

Rachunki spółdzielcze bywają opłacalne dla osób ceniących lokalną placówkę, bezpośrednią obsługę i możliwość załatwiania spraw w niewielkiej miejscowości. Przed wyborem należy pobrać tabelę opłat konkretnego banku, ponieważ cennik Banku BPS nie musi obowiązywać we wszystkich zrzeszonych instytucjach.

Banki Spółdzielcze SGB

Banki należące do Spółdzielczej Grupy Bankowej oferują rachunki osobiste pod różnymi nazwami, w tym konta mobilne, konta dla młodych i rachunki z niewielką stałą opłatą. Szczegółowe warunki zależą od wybranego banku spółdzielczego.

Oferta może być korzystna dla osoby potrzebującej lokalnej obsługi i dostępu do placówki. Należy jednak sprawdzić dostępność BLIKA, płatności mobilnych, wpłatomatów, przelewów natychmiastowych i bezpłatnych bankomatów.

Które konto jest najbardziej opłacalne?

Dla osoby, która nie chce pilnować wpływów ani liczby płatności, najlepszym rozwiązaniem będzie konto bezwarunkowo bezpłatne. W tej grupie warto zwrócić uwagę między innymi na Nest Konto, część rachunków Alior Banku, konto UniCredit oraz podstawowe warianty banków cyfrowych.

Dla aktywnych klientów korzystne mogą być Konto Millennium 360°, Konto Przekorzystne, Konto dla Ciebie, Konto Smart, PKO Konto za Zero, VeloKonto i Konto Otwarte na Ciebie. Warunki dotyczące kilku płatności miesięcznie są łatwe do spełnienia, gdy rachunek służy do otrzymywania wynagrodzenia i codziennych zakupów.

Osoby podróżujące powinny porównać nie tylko opłaty za zagraniczne bankomaty, ale także kursy walut, prowizje za przewalutowanie i limity bezpłatnych operacji. W tej kategorii interesujące mogą być UniCredit, Revolut, N26, bunq, Raiffeisen Digital, wyższe plany ING oraz rachunki premium tradycyjnych banków.

Klienci zamożni mogą rozważyć Citigold, mKonto Intensive, Millennium 360° Prestige, Konto Świat Premium, Erste Platinum, Konto dla Ciebie Prime, VeloKonto Premium oraz rachunki Aurum i Platinium w PKO BP. O opłacalności takich kont decyduje całkowita wartość pakietu, a nie tylko miesięczna opłata.

Nie istnieje jedno konto idealne dla każdego. Najbardziej opłacalny jest rachunek dopasowany do rzeczywistego sposobu korzystania z banku. Osoba nieużywająca gotówki nie powinna płacić za pakiet wszystkich bankomatów. Klient niepodróżujący nie potrzebuje kosztownego planu walutowego, a użytkownik posiadający konto zapasowe powinien unikać rachunków wymagających regularnej aktywności.

Podsumowanie porównania kont bankowych

Bank	Główne konta osobiste	Najlepsze dla	Ocena opłacalności
Alior Bank	Alior Konto, Alior Konto Plus, konta dla młodych	Aktywni klienci i użytkownicy pakietów	Korzystne po dopasowaniu pakietu i sprawdzeniu opłaty za kartę.
Bank Millennium	Konto Millennium 360°, warianty młodzieżowe i premium	Osoby regularnie płacące kartą lub BLIKIEM	Bardzo korzystne dla aktywnych klientów, mniej opłacalne jako konto zapasowe.
Bank Pekao	Konto Przekorzystne, konta dla młodych i premium	Klienci korzystający z PeoPay i oddziałów	Opłacalne po spełnieniu warunków wpływu i aktywności.
Bank Pocztowy	Konto w Porządku, Konto w Porządku Start	Osoby potrzebujące obsługi stacjonarnej	Korzystne w mniejszych miejscowościach i dla klientów gotówkowych.
BNP Paribas	Konto Otwarte na Ciebie i warianty premium	Klienci korzystający ze wskazanych bankomatów	Dobre po odpowiednim wyborze karty; trzeba uważać na obce bankomaty.
BOŚ Bank	Konta standardowe i VIP	Klienci zainteresowani ofertą ekologiczną	Opłacalność zależy od spełnienia warunków i korzystania z innych produktów.
Citi Handlowy	Citigold, Citigold Private Client	Zamożni klienci i inwestorzy	Opłacalne głównie po spełnieniu wysokich wymagań majątkowych.
Credit Agricole	Konto dla Ciebie, Prime, GO!, MOVE! i Junior	Aktywni klienci i rodziny	Korzystne po zapewnieniu wpływu i wykonaniu wymaganych płatności.
Erste Bank Polska	Konto Smart, Konto Max, konta młodzieżowe i premium	Klienci korzystający z karty i BLIKA	Korzystne dla aktywnych użytkowników, szczególnie przy przelewach natychmiastowych.
ING Bank Śląski	ING Go, More, Extra i Max	Klienci mobilni i osoby podróżujące	Opłacalne po wyborze planu odpowiadającego rzeczywistym potrzebom.
mBank	eKonto do usług, eKonto możliwości, mKonto Intensive	Użytkownicy bankowości internetowej i mobilnej	Dobre dla klientów płacących kartą i wypłacających większe kwoty.
Nest Bank	Nest Konto i Nest Konto Samodzielne	Osoby szukające prostego konta bez warunków	Bardzo opłacalne, jeśli klient korzysta z właściwych bankomatów lub BLIKA.
PKO Bank Polski	Konto za Zero, dla Młodych, bez Granic, Aurum i Platinium	Użytkownicy IKO, BLIKA i dużej sieci oddziałów	Korzystne dla aktywnych klientów; rachunki abonamentowe wymagają kalkulacji.
Plus Bank	Konto Lider i Konto Efekt	Klienci tradycyjnej bankowości	Opłacalne po spełnieniu warunków wpływów i aktywności.
Toyota Bank	Konto Osobiste, Moto Konto i konto młodzieżowe	Kierowcy i użytkownicy produktów oszczędnościowych	Najbardziej opłacalne w połączeniu z pozostałymi produktami banku.
VeloBank	VeloKonto, VeloKonto Junior i Premium	Klienci korzystający z promocji oszczędnościowych	Atrakcyjne promocyjnie; po zakończeniu promocji wymaga ponownej oceny.
UniCredit	Cyfrowe konto osobiste	Klienci mobilni i podróżujący	Bardzo przejrzysta oferta, ale warto sprawdzić kursy walut.
Volkswagen Bank	Rachunki i produkty oszczędnościowe	Klienci Volkswagen Financial Services	Opłacalność zależy od aktualnej oferty i korzystania z innych usług grupy.
Raiffeisen Digital	Konto w złotych i euro	Klienci cyfrowi niewymagający oddziałów	Korzystne dla użytkowników bezgotówkowych, mniej wygodne przy operacjach gotówkowych.
Revolut Bank	Standard, Plus, Premium, Metal i Ultra	Podróżujący i osoby płacące w walutach	Plan Standard jest dobrym kontem dodatkowym; płatne plany wymagają kalkulacji.
bunq	Free, Core, Pro i Elite	Użytkownicy międzynarodowi i osoby potrzebujące wielu subkont	Opłacalne dla specyficznych potrzeb, mniej atrakcyjne jako standardowe konto w Polsce.
N26	Standard, Smart, Go i Metal	Osoby otrzymujące dochody w euro i podróżujący	Dobre jako konto dodatkowe w euro, mniej wygodne jako jedyny rachunek w Polsce.
Bank BPS i Grupa BPS	Różne konta osobiste, młodzieżowe i lokalne	Klienci ceniący lokalną placówkę	Może być bardzo korzystne, ale trzeba sprawdzić taryfę konkretnego banku.
Banki SGB	Konta mobilne, lokalne, młodzieżowe i rachunki z abonamentem	Osoby korzystające z lokalnej bankowości spółdzielczej	Opłacalność zależy od oferty konkretnego banku oraz dostępnych usług mobilnych.

Przed otwarciem rachunku należy zapoznać się z aktualną tabelą opłat i prowizji, regulaminem konta oraz warunkami promocji. Banki mogą zmieniać wysokość opłat, zasady zwolnienia z prowizji, dostępność produktów i zakres dodatkowych korzyści.

• Poprzedni artykuł